长城保险 Great Wall Insurance｜美国医疗保险知识专栏
“我朋友一家四口，每个月的医疗保险很便宜，为什么我们家收入差不多，保费却高很多？”
“去年我的奥巴马医保还比较便宜，为什么今年续保金额不一样了？”
“我自己开餐厅，收入不固定，应该怎么申请医疗保险？”
这些都是长城保险在日常服务中经常遇到的问题。
其实，奥巴马医保（Obamacare / ACA）的保费和政府补贴，并不是简单地按照一个人的工资决定的。
即使两个家庭收入相同，最终需要支付的保险费用，也可能存在明显差别。
一、为什么同样收入，保险费用却可能不同？
奥巴马医保的保费和政府补贴通常受到多个因素影响。
1. 家庭人数不同
例如，同样是年收入$60,000的家庭，一个是单身人士，另一个是四口之家。
由于家庭人数不同，适用的联邦贫困线比例及政府补贴资格可能不同。
2. 家庭成员年龄不同
年龄会影响ACA保险的基础保费。
例如，一位25岁的成年人和一位60岁的成年人，即使生活在同一个地区，购买相同级别的保险，其基础保费也可能不同。
3. 居住地区不同
不同州、县或保险定价区域，保险公司提供的计划及保费可能不一样。
即使收入和年龄相同，住在不同地区，保险费用也可能不同。
4. 保险计划不同
Marketplace通常提供Bronze、Silver、Gold等不同等级的保险计划。
不同计划的月保费、自付额、看病费用和保障安排各不相同。
因此，只比较每月保费，未必能够判断哪一个计划更合适。
二、政府补贴到底是怎么计算的？
符合条件的家庭，可以通过奥巴马医保Marketplace申请保费税收抵免（Premium Tax Credit）。
计算补贴时，通常需要考虑：
- 预计全年家庭收入
- 报税家庭人数
- 家庭成员年龄
- 居住地区
- 当地适用的基准Silver保险计划保费
- 是否有资格获得其他符合规定的医疗保险
其中一个容易被忽视的重要因素，就是家庭预计全年收入。
Marketplace一般使用符合规定的家庭调整后总收入（MAGI）进行资格评估，而不是简单地看银行账户余额、营业额或者每个月收到多少工资。
对于自雇人士而言，理解这一点尤其重要。
三、自己开餐厅、经营小生意，应该怎么估算收入？
假设一位餐厅老板，每年餐厅营业额为$800,000。
这是否意味着申请奥巴马医保时，家庭收入就要填写$800,000？
不一定。
企业营业额与个人报税收入不是同一个概念。
根据公司的税务结构、营业成本、净利润及其他家庭收入，最终用于Marketplace资格评估的收入可能不同。
对于自雇人士，可能需要考虑符合税法规定的自雇净收入以及其他相关收入项目。
不过，也不能简单地将公司营业额减去所有支出后，就直接作为Marketplace收入。
正确的计算需要结合实际税务情况。
长城保险建议自雇人士申请医疗保险时，使用合理、有依据的全年收入估算，并在经营情况发生重大变化时及时更新。
四、为什么收入填写不准确，未来可能需要还钱？
有些家庭申请保险时，根据预计收入获得了政府预付保费补贴。
但到了年底，实际收入可能比原先预计的高。
这时，报税时就需要核算实际有资格获得的保费税收抵免。
如果全年预先获得的补贴超过最终可享受的额度，可能需要在报税时偿还部分或者全部差额。
因此，政府补贴不是申请时获得批准，就代表未来一定不需要调整。
尤其是收入变化较大的自雇人士、佣金收入人员和小企业经营者，更应该重视年度收入的合理估算。
五、保费最低的计划，是不是最划算？
不一定。
例如：
计划A：
每个月保费较低，但是年度自付额较高。
计划B：
每个月保费较高，但部分医疗服务的自付费用较低。
如果您平时很少看医生，可能更关心月保费。
如果您需要定期看专科医生、长期服药或者接受治疗，那么医生网络、处方药保障和其他费用同样重要。
选择保险时，应综合考虑全年可能支出的费用，而不是只看每个月需要支付多少钱。
六、2027年申请保险，应该提前准备什么？
长城保险建议大家提前整理以下信息：
✅ 预计2027年家庭收入
✅ 家庭报税成员及需要投保的成员
✅ 目前的保险计划
✅ 常用家庭医生及专科医生
✅ 经常使用的处方药
✅ 家庭近期是否有工作、搬迁或者其他重要变化
提前准备，可以帮助您更清楚地比较2027年的医疗保险选择。
长城保险：让复杂的美国医疗保险更容易理解
🏢 Great Wall Insurance 长城保险
我们理解，医疗保险对于许多华人家庭来说，不仅涉及每个月的费用，也涉及看病时的实际保障。
长城保险提供中文医疗保险咨询、申请协助、续保服务及保险计划比较。
无论您是上班族、自雇人士、餐厅经营者，还是第一次了解美国医疗保险，都欢迎与我们联系。
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说明：具体补贴资格、收入认定、保费及保险保障以适用法律、官方Marketplace及保险计划为准。长城保险为独立保险代理机构，非政府机构。
