过去几年，美联储积极上调基准利率至23年来最高水平，以抑制通胀。如今通胀已大幅放缓，预计还将进一步降温，预计美联储将在未来两年内开始降息，最早将于9月开始。如果真是这样，那么美国人的各种金融产品的利率都应该下降，包括信用卡和住房贷款到银行账户和存款证明等等。
考虑到较低的利率会以多种方式影响您的财务状况，在决定采取什么措施时需要考虑以下几点。
时机和规模很重要
对于那些寻求贷款或试图减少现有债务负担的人来说，降低借贷成本的前景将是一个好消息。但实际上，美联储降息后你能省多少钱将取决于降息的速度和每次降息的幅度。短期内答案很可能是“没那么多”。
Bankrate 首席财务分析师 Greg McBride 表示：“利率上升时会乘坐电梯，但下降时会走楼梯。”
他的意思是，利率不会立即大幅下降，储户仍然会获得较高的利息收入，但借贷成本也不会快速下降。因此，尽管降息对借款人有利，但对储蓄者的影响可能会较小。
你的住房贷款
获得抵押贷款是大多数人一生中最大的财务举措之一。抵押贷款利率受多种经济因素影响，美联储的举措就是其中之一。由于贷款金额巨大，即使是小幅下调利率，也可能对购房者支付的费用产生重大影响。
对于今年买房的人来说，可能会倾向于降低抵押贷款利率。Diodato 建议，在这样做之前，如果你认为利率进一步下降，你可能会在一两年内再融资，那么先计算一下数字，确保这样做真的能帮你省钱。这是因为你现在要花数千美元来降低抵押贷款利率，然后再支付数千美元的费用来再融资。
再融资的成本可能更高，通常占贷款的2%到6%。鉴于自1971年以来，抵押贷款利率在每个降息周期中都至少下降1.25%，而且通常下降幅度超过2%或3%，Diodato 认为，将利率降低四分之一个百分点，甚至一个百分点，都无法阻止大多数人在下一个降息周期的某个时候想要再融资。所以，建议不要同时承担点数和再融资成本。
至于申请房屋净值信贷额度，请注意，这不再是廉价的借款：目前房屋净值信贷额度的平均利率范围约为9%至11%。麦克布莱德说，美联储几次降息四分之一个百分点不会使其变得更便宜。尽管你拥有资产，并不意味着它是免费的钱。如果你已经欠了房屋净值信贷 (HELOC) 的钱，他建议积极偿还。这是一笔高成本的债务，短期内不会变得更便宜。
你的信用卡
另一种成本持续高昂的债务形式是未付的信用卡余额。几次降息不会对今天创纪录的20.7%平均利率产生太大影响。即使降息最终将平均利率降至2022年初的水平（16.3%），这仍然是一笔昂贵的贷款。
如果你背负信用卡债务，建议申请一张零利率余额转账卡，这样你就可以享受至少12到18个月的免息期，这样你就可以有意义地偿还你所欠的本金。如果很难获得，看看你是否可以将余额转移到信用社或当地银行的信用卡上，这些信用卡的利率低于大银行。
你的汽车贷款
如果你想为购买新车融资，降息环境可能不会像你想象的那么有帮助。麦克布莱德指出，每降息四分之一个百分点，一辆价值3.5万美元的汽车的典型贷款每月就会减少4美元。因此，降息一个百分点只相当于每月16美元，或每年不到200美元。
你真正的省钱杠杆是你所选择的汽车的价格、你的融资金额以及你的信用评级。至于租车，美联储降息对租车所需支付的所谓“货币因素”的影响可能同样很小。
你的储蓄
过去一年，对于那些将现金存入高收益在线储蓄账户的人来说，情况非常好，其中许多账户的收益率都超过了5%。对于那些可以将现金锁定在定期存单或美国国债中一段时间的人来说，情况也是如此。
虽然当美联储开始降息时这些利率会开始下降，但一开始降幅可能不会很大，这意味着在一段时间内，你的储蓄收益仍将高于通货膨胀率。尽管如此，迪奥达托建议，不要以现金或现金等价物的形式保留超过六个月至一年的生活费用。超过这个数额，就会拖累你未来的净资产。
麦克布莱德建议，如果你距离退休还有五年时间，你可能需要锁定目前仍可享受的高利率，以积累退休后头几年的生活费用所需的现金。手头有这些现金意味着，如果在退休之初出现严重的市场低迷，你不会被迫从长期投资组合中撤资。
例如，目前Schwab.com上许多期限为两年、三年、四年或五年的CD的收益率在4.85%至5%之间。如果您确实选择这种期限较长的CD，请尝试寻找不可“赎回”的CD。可赎回的CD是指发行人可以决定在到期日之前平仓的CD，如果未来几年利率大幅下降，这种情况可能会发生。
